Comment renégocier son crédit à la consommation ?
Renégocier son crédit à la consommation est une excellente idée si vous souhaitez baisser vos mensualités. C'est toutefois encadré et il faut suivre un certain nombre de règles.
Comment baisser les mensualités d'un crédit ?
La première étape pour baisser les mensualités de votre crédit consiste à prendre contact avec votre banque. Vous pourrez ainsi exprimer votre souhait de renégocier votre crédit. Il faut préciser ici que cette démarche ne peut être réalisée qu’après un délai donné, qui varie selon les banques. Ce délai est en général fixé à un an après la souscription du crédit, mais peut être plus long selon les cas. Il faut donc que vous regardiez ce qu'il en est précisément auprès de votre banque.
A ce stade, nous vous conseillons de préparer un dossier fourni, avec les justificatifs qui expliquent votre demande de renégociation. Vous pouvez y mettre les informations relatives à vos revenus, vos charges, vos autres éléments de finances personnelles comme d'autres crédits en cours. Cela limitera les échanges et les demandes de communication de document avec la banque par la suite, et vous fera gagner du temps.
Attention, la possibilité de renégocier un crédit à la consommation n'est pas systématique. Vous devez remplir un certain nombre de conditions.
Avant de vous adresser à votre banque, vous pouvez contacter d'autres établissements bancaires pour connaître les taux d’intérêt qu’ils proposent. Vous pourrez ainsi mettre votre banque en concurrence avec d’autres dans le but d'obtenir un meilleur taux d’intérêt. Si vous avez des offres de plusieurs banques, il faudra ensuite négocier.
Bon à savoir : Si vous prenez une durée de remboursement plus courte, les intérêts seront sûrement inférieurs car la banque prendra moins de risques.
Vous pouvez tout à fait faire appel à un avocat pour vous accompagner dans la renégociation de votre crédit pour maximiser vos chances.
Est-ce que ma banque peut me faire un rachat de crédit ?
Si vous avez trop de crédits, vous pouvez souhaiter aller au delà d'une renégociation du crédit à la consommation, réduisant votre nombre de crédits.
Le rachat de crédit à la consommation est une opération de crédit dont le principe consiste à regrouper l'ensemble des crédits à la consommation en cours d'un foyer dans un crédit unique. Il sera alors sous un Taux annuel effectif global (TAEG), pour mettre en place une seule échéance de remboursement réduite.
Par ailleurs, un rachat de crédit à la consommation sans garantie hypothécaire peut être remboursé sur une période comprise entre 1 an et 12 ans, soit entre 12 et 144 mensualités pour arriver au terme du contrat.
Plusieurs éléments seront pris en compte pour un rachat de crédit. Parmi ces éléments on trouve :
- le capital emprunté
- le coût total du crédit
- la capacité d’emprunt de votre foyer
- vos projets
Comment faire pour ne plus payer un crédit à la consommation ?
Si vous avez des difficultés à payer votre crédit à la consommation, plusieurs solutions sont envisageables.
Vous pouvez notamment :
- Demander à votre assureur de payer des mensualités à votre place, si vous avez souscrit une assurance pour le crédit.
- Demander des reports d'échéances ou des délais de paiement. La banque n'a aucune obligation de vous accorder ces avantages.
- Demander au juge un délai de grâce, sans majorations ni pénalités de retard. Cela suspendra les paiements.
- Déposer un dossier de surendettement, si vos difficultés sont vraiment importantes et durables. Il faudra veiller à constituer un dossier de surendettement complet.
Ces possibilités sont cumulatives. Vous pouvez donc très bien commencer par demander des reports d'échéances à votre banque, et ensuite demander au juge des délais de grâce si aucun report ne vous a été accordé par exemple.
Puis-je invoquer la prescription pour ne pas payer ma dette ?
Il est prévu lors de la signature d'un crédit consommation un délai maximum à partir duquel l'organisme prêteur ne peut plus agir pour récupérer la somme. C'est donc comme dans tout contrat.
Ces règles de prescription pour le crédit à la consommation figurent dans l'article L110-4 du Code du Commerce.
Concrètement, cela signifie que si l'organisme n'est pas intervenu dans les 5 ans à partir du premier impayé pour régulariser la dette, le remboursement impossible.
Attention ! Il ne faut surtout pas confondre délai de prescription et délai de forclusion. En effet, le délai de forclusion représente la durée pendant laquelle une action en justice est possible pour récupérer la dette du crédit consommation. Ce délai est de 2 ans. La prescription correspond à la période à partir de laquelle la créance est juridiquement éteinte. Autrement dit, cela veut dire que la banque n'a plus aucune créance sur vous.