Assurance emprunteur immobilier : à quel prix ?

Assurance emprunteur : définition

Bien qu'elle ne soit pas obligatoire, la souscription d'une assurance emprunteur va de pair avec l'obtention d'un prêt. Généralement, les banques accordent un emprunt seulement si elles ont l'assurance qu'en cas de défaillance du client, les mensualités seront couvertes.  

En effet, l'assurance emprunteur permet d'être couvert en cas de défaillance. C'est l'assureur qui prend en charge le remboursement des mensualités si l'emprunteur n'est plus capable de payer. 

Par conséquent, l'assurance crédit est une double sécurité en ce qu'elle protège l'établissement prêteur et l'emprunteur. 

Il existe différentes options d'assurance emprunteur : 

• l'assurance décès : elle est systématiquement inclue au contrat 
  
  
• la garantie invalidité : elle s'applique dans le cas d'une impossibilité totale et permanente de reprendre son activité professionnelle suite à une maladie ou un accident grave
  
  
• l'option incapacité temporaire de travail : elle s'applique dans l'hypothèse d'un arrêt de travail de longue durée lié à un empêchement médical 
  
  
• les conditions perte d'emploi : elle couvre le risque de licenciement sous certaines conditions

Comment calculer le prix d'une assurance emprunteur ? 

Plusieurs éléments déterminent généralement le prix d'une assurance emprunteur. Il faut prendre en compte le profil de l'emprunteur et le mode de calcul du taux. 

Prix de l'assurance et profil de l'emprunteur

L'âge est l'élément principal. En effet, avec l'âge, le risque de non remboursement devient significatif pour l'assureur. Il existe davantage de probabilité qu'un emprunteur âgé se retrouve en incapacité, en invalidité, perde son emploi ou décède.

Dans l'une de ces hypothèses, la banque aura plus de difficultés à obtenir le remboursement intégral du crédit. 

Par conséquent, le taux d'assurance s'amplifie avec l'âge et augmente donc le coût global du crédit. Entre 30 et 40 ans, le taux augmente de l'ordre de 60%. 

En revanche, et depuis la Loi Lemoine, les emprunteurs ne doivent plus se soumettre à un questionnaire de santé mené par les assureurs. 

Auparavant, le prix du contrat pouvait donc varier selon l'état de santé de l'assuré. 

Le demandeur de crédit devait compléter un formulaire relatif à son passé médical, sa pratique sportive, son poids et sa taille, etc. 

Un état de santé jugé "risqué" menait les assureurs à imposer des surprimes de risque aux emprunteurs. 

Par exemple, le taux d'assurance et donc le prix du crédit proposé à une personne en surpoids ou souffrant d'une pathologie chronique était plus élevé. 

Il existe une exception lorsque le prêt demandé est supérieur à 200.000 euros ou que le remboursement se fait passé 60 ans. 

💡 Bon à savoir : Le risque professionnel, qui comprend la stabilité de l'emploi ou les risques associés à son exercice, est également pris en compte dans le calcul du prix de l'assurance. Certaines compagnies prennent en compte la pratique éventuelle de sports extrêmes considérés dangereux tels que le ski, l'escalade, le parapente, etc. 

Prix de l'assurance et mode de calcul 

Le calcul du taux d'assurance emprunteur peut prendre deux formes : 

• en pourcentage du capital emprunté : le coût du contrat sera donc invariable sur toute la durée de remboursement de l'emprunt
  
  
• en pourcentage du capital restant dû : le coût du contrat sera donc décroissant dans le temps 

Le mode de calcul doit donc être adapté à la situation et au profil de l'emprunteur.

Comment diminuer le prix de l'assurance emprunteur ? Intérêt des simulations

Pour diminuer le coût d'un crédit bancaire, le réflexe est de demander à la banque une réduction du taux d'emprunt. Néanmoins, il faut penser à optimiser le paramètre de l'assurance. 

Faire appel à un courtier en assurance

Dans cet objectif, il est utile de faire appel à un courtier afin d'opter pour le mode de calcul le plus avantageux au regard de son profil, de sa situation et de son projet. Les courtiers sont experts en négociations avec les assureurs présents sur le marché. 

Il existe également la possibilité de procéder à des simulations en ligne et des comparaisons d'offres. 

⚠️ Attention : il faut être vigilant à comparer la même chose. Le niveau de protection offert peut être différent d'un assureur à l'autre et les banques ont chacune leur niveau de garanties exigé. 

Ne pas opter automatiquement pour l'offre de la banque prêteuse

La délégation d'assurance emprunteur, c'est-à-dire le choix d'un contrat externe peut être une façon efficace de faire des économies. 

Il est également intéressant de solliciter la banque pour une remise sur le contrat groupe, c'est-à-dire un contrat assurantiel couplé au contrat d'emprunt. 

Emprunter à deux

Un emprunteur individuel doit s'assurer intégralement. En revanche, à deux, chaque emprunteur peut être couvert pour seulement 50% du montant des échéances de remboursement. 

Cette hypothèse est nécessairement moins protectrice qu'une double couverture à 100%. 

En contrepartie, la cotisation est plus faible et permet de réduire le coût total du crédit.